■ 理財案例

    陶先生今年30歲，夫妻雙方都在外企工作，陶先生目前稅前年薪50萬元，妻子稅前年薪10萬元。雙方父母在外地，已經退休，都有住房、退休工資和社會保險，贍養老人負擔不大。

    陶先生目前資產情況：房子80萬元（其中貸款25萬元），汽車8萬元，股票3萬元，股票型基金5萬元，活期存款8萬元。

    ■ 理財分析

    陶先生目前的家庭總收入為60萬元，扣除個人所得稅后，年收入約為50萬元。

    從陶先生的資產負債情況來看，陶先生的負債比率為24％，這表明他現在的負債對他的家庭財務狀況不會造成太大的影響。他的投資與凈資產比率為10％，應適當提高該比率，專家建議加大投資。

    從陶先生的投資資金分配方面來看，由于他將大部分資金用于活期存款，在保持了較高流動性的同時，也損失了較多收益，因此應減小活期存款所占比例。

    ■ 理財建議

    對于陶先生家庭，在現金規劃方面，首先應建立家庭應急準備金，將這一部分用于活期或者購買貨幣型市場基金，在保持較高流動性的同時，也能夠取得一定的收益，而且變現能力也較強。

    在投資規劃方面，將扣除應急準備金后的一部分資金用于開放式基金投資，建議陶先生繼續購買股票型基金，并將股票型基金的總投資額維持在10萬元。同時，他每月的收入扣除日常的生活開支和必要的養車費用后，建議陶先生將他的剩余資金定期定額投資于基金市場，基金定投可以有效地避免風險，而且能夠獲得較大的收益。

    像陶先生這類城市里較典型的白領家庭一族，家庭的風險承受能力較弱，在投資理財方面應以穩健為主，所以專家建議：

    首先，逐漸拓寬投資途徑。目前投資結構單一、保守，但基于家庭成員的結構和工作性質不宜過于激進，可調整為穩健型投資結構，主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現增加收益的目標。根據其投資偏好，建議將日后的資金積累用于購買銀行理財產品、收益性較好的投資基金等品種。

    其次，穩步提高生活質量。對于經濟基礎還不算雄厚的家庭，還需要依靠長期積累和投資收益。因此建議保持相對恬淡的心態，在穩定現有水平的情況下逐步提高生活質量。