今年以來，貨幣調控政策頻出，央行分別于3月18日、5月19日、7月21日三次調高個人住房貸款基準利率。在頻頻加息的趨勢中，工薪階層房貸一族如何才能輕松理財，緩解個人還款壓力，銀行理財人士為此指點迷津。

    穩健型商業貸款提前還款省息數萬

    本月初，業內研究報告紛紛預計，今年第三季度CPI很可能再創新高，業內認為央行很可能再次加息。雖然每次調整的幅度不大，但由此引起的房貸客戶每月還貸支出增加還是比較可觀的。

    經計算記者發現，目前，五年以上個人住房貸款基準利率為7.38%，較年初上升了0.54個百分點，累計升幅近8%.以一筆金額30萬元、期限20年的貸款為例，在銀行給予基準利率下浮15%優惠的前提下，新利率下每月還款額是2196.81元，較今年初每月多支出79.58元。

    由此銀行理財人士分析說，“一旦貸款總是要付出利息，一旦加息就必須多支付利息。因此，減少利息支出的最簡單、最穩健的有效途徑就是盡早歸還本金，以及盡力縮短貸款期限。目前，工薪階層購房者通常采用提前還款，而忽略了努力減少貸款期限，如果既提前還款又減少貸款期限，雙管齊下就更省利息?！?br/>
    比如，工薪階層的朱先生2005年8月購房，還剩貸款本金60萬元，貸期還剩18年左右。原先每月還款4963元，共計應付利息為47.2萬元左右。由于頻頻加息，現在打算每月增加還款額。首先采用第一種方法，月供增加，同時盡力縮短還款期限，爭取在12年內還清貸款。

    加息后，按照7.38%的年貸款利息計算，現在每月還款增加至6292元，如此12年后，共計需要支付利息為30.6萬元左右?？梢园l現，共計可以節省利息16.6萬元。對比的是，采用第二種方法，增加一定的月供，但是不極力縮短還款期限，僅僅計劃在15年內還清貸款，那么每月需要還款5521元，15年后共計需要支付39.4萬元的利息費用，則僅節省7.8萬元左右的利息。由此可見，僅僅繼續拖延了3年再還清貸款，就需要多支付8.8萬元高昂的利息。

    挑戰型還款理財兩不誤

    捕捉投資機會

    提前還款是減輕房貸還款壓力的有效途徑之一，但是與此同時，貸款者因此也將失去利用該筆資金進行投資的機會。那么有沒有兩全其美的方法，既能提前還貸減少房貸利息支出，又不會失去該筆資金流動性？

    據了解，目前部分銀行提供了這種可能。比如中行的“貸活兩便”就能起到這樣的作用。房貸客戶只要將其月供扣款賬戶申請為“房貸理財賬戶”即可?！霸撡~戶存款余額超過協議約定的金額以上的部分，將被視作提前還貸，達到減少貸款利息支出的目的。如果客戶對這筆資金有更好的資金投向時，如股票、基金或購買其他投資產品，則可隨時從賬戶中支取部分或全部存款?！?br/>
    據介紹，“如此，可以最大限度地保證客戶資金靈活性的同時，提升個人財富綜合收益能力，同時還可以一定程度地降低還貸利息支出?！?br/>
    比如，李先生在銀行申請了一筆40萬元人民幣的住房按揭貸款，并申請了“貸活兩便”。某天，他將30萬元臨時閑置資金存入房貸理財賬戶，銀行將按照協議約定的相應比例計提13.5萬元視作提前還貸，剩余16.5萬元按活期存款計息，這樣提前還貸的13.5萬元每日少支出的利息，加上16.5萬元活期存款每日的收益，其總和為27.23元。如此，臨時提前還貸一個月，則可相應節省約600元的月供。而一旦有更好的投資方向，李先生可隨時支取30萬元閑置資金，用于投資收益更高的股票或者基金。

    省心型固定利率鎖定升息風險

    目前新一輪升息階段，準備貸款買房的市民，可考慮嘗試銀行的“固定利率”房貸，因為浮動的貸款利率每年都可能有變化，而固定利率房貸可將5年左右乃是更長時間的利率，固定在一個穩定的水平上，這是當前人民幣處于升息通道中較為省心、理想的貸款策略。

    據業內人士透露，“近期利率上漲太快，央行頻繁加息，同樣給銀行的固定利率房貸業務帶來了很大壓力。此次加息后，部分銀行的某些網點固定利率貸款業務的審批進度已經放緩，銀行也希望等到總部提高利息的通知后，再辦理固定利率的房屋貸款業務?！边@一變化透露出，在利息頻頻上漲的趨勢下，對于工薪階層而言，固定利率已經成為最實惠的選擇之一，對于銀行而言，固定利率房貸儼然成為頗有挑戰性的貸款品種。

    據業內分析，僅以一筆金額30萬元、期限20年的貸款為例。先看浮動利率，按照當前的7.38%（5年期以上）的利率水平，在銀行給予優惠15%的前提下，月還款額是2196.81元。如果把貸款方式改成銀行的固定利率貸款，比如選擇6年內固定利率貸款，按照相對應的利率標準，計算下來，在6年內，貸款人每個月還款額為2180.56元，貸款過程可省下利息為1170元。業內認為，“這樣對于有提前還款打算的客戶來講，實際上就是享受了一個特殊優惠利率。而且這些只是按照利率不變的情況下計算的。浮動的貸款利率每年都可能有變化，如果央行宣布利率再提高的話，固定利率產品就更凸現其優勢?！?br/>
    對于最近這次的存貸利率調整，記者在部分銀行網點的隨機采訪發現，市民